Assurance auto : choisir la bonne couverture

Ce que la loi impose

• Tout véhicule terrestre à moteur doit être assuré au minimum en responsabilité civile — même s'il ne roule pas et dort dans un garage.
• La responsabilité civile couvre les dommages que vous causez aux autres. Elle ne répare jamais votre propre véhicule.
• Rouler sans assurance est un délit : amende, suspension de permis, confiscation possible du véhicule.
• En cas d'accident sans assurance, c'est vous qui remboursez la totalité des dommages causés — souvent sur des années.

Au tiers ou tous risques : comment trancher

• La question n'est pas « quelle formule est la meilleure », mais « que vaut mon véhicule ».
• Véhicule ancien, de faible valeur : le tiers suffit souvent. En cas de destruction, l'indemnisation serait de toute façon limitée à sa cote.
• Véhicule récent, ou financé à crédit : le tous risques se justifie. Un crédit continue de courir même si la voiture est détruite.
• Entre les deux, les formules intermédiaires (tiers + vol, incendie, bris de glace) couvrent l'essentiel des sinistres réels.
• Comparez le montant de la franchise autant que celui de la cotisation : c'est elle que vous paierez le jour du sinistre.

Les garanties qui comptent vraiment

• La garantie du conducteur : sans elle, VOS blessures ne sont pas indemnisées si vous êtes responsable. C'est la plus souvent oubliée.
• L'assistance : à partir de quel kilomètre de votre domicile ? Le remorquage et le véhicule de remplacement sont-ils inclus ?
• La valeur retenue en cas de vol ou de destruction : valeur à dire d'expert, valeur d'achat, valeur à neuf ? L'écart se chiffre en milliers d'euros.
• Les exclusions : prêt du volant, conducteur novice, usage professionnel. Lisez-les avant, pas après.

Changer d'assureur

• Après un an de contrat, vous pouvez résilier à tout moment, sans motif ni pénalité (loi Hamon). Le nouvel assureur s'occupe des démarches.
• Votre relevé d'information (bonus-malus, sinistres des cinq dernières années) doit vous être remis sur simple demande.
• En cas de vente du véhicule, prévenez votre assureur : le contrat peut être suspendu ou transféré, mais il ne s'arrête pas tout seul.

Questions fréquentes

Le tiers ou le tous risques ?

En règle générale : au tiers pour un véhicule ancien ou de faible valeur (l'indemnisation en cas de destruction serait de toute façon limitée à sa cote), tous risques pour un véhicule récent ou financé à crédit.

Que risque-t-on à rouler sans assurance ?

Une amende, une suspension de permis et la saisie du véhicule. En cas d'accident, vous devez rembourser vous-même la totalité des dommages causés.

Faut-il assurer un véhicule qui ne roule pas ?

Oui. L'obligation d'assurance porte sur le véhicule, pas sur son usage — même immobilisé dans un garage.

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